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从0到1，于企业而言，要善于创造和创新。

无论是技术、规模、或品牌，都要形成壁垒，并实现质的垂直性层级跨越，由此开辟一个只属于自己的蓝海市场，从而成为市场的龙头。

2019年12月16日，微众银行正式成立整整五年。

五年的时间，微众银行的员工团队从无到有发展壮大到2000多人，科技人员占全行比例始终保持在50%以上，以金融科技能力为超1亿有效客户带来了更便利的金融服务。

站在第一批民营银行的试点起跑线上，是从0到1的跨越，也意味着颠覆和革新。

在这一场华丽的冒险中，微众银行不光要建立有别于传统银行的护城河，还要开疆拓土，同时还要向更多的合作伙伴开放，驰骋纵横于金融科技的沙场。

民营银行的先驱者

如若要翻阅微众银行的发展史，不难发现，微众银行始终都在做民营银行的先驱者。

2014年12月16日，在国家推动深化金融体制改革、服务三农、小微、个人等长尾客群的普惠金融发展的号召下，微众银行进入第一批民营银行试点名单，由腾讯、百业源和立业等多家知名企业发起设立。

2015年，微众银行率先在区块链领域开展联盟链技术研究和应用实践。经过多年布局，微众银行牵头研发的FISCO BCOS区块链底层平台率先攻克一揽子关键核心技术并全面开源。

2019年，微众银行已公开区块链发明专利217件，位列全球第五；同时，积极链接同业，牵头成立金链盟，参与国际和国家标准制定；并在政务、版权、智慧城市、司法、金融、供应链、社会治理等诸多领域落地成熟应用，开源生态圈内已有众多企业的上百个应用，其中超60个应用在生产环境中稳定运行，从而发展成为国内最大的开源联盟链社区。

2019年12月1日，为响应国家政策，推动BSN作为国家战略和“一带一路”信息化基础设施的建设进度，完善BSN底层框架技术，以及鼓励中国企业基于区块链技术的自主创新，微众银行携FISCO BCOS入选"国家队"，成为BSN第一批入盟单位之一。

用一句话来总结的话，那就是：微众银行一小步，金融改革一大步。

微众银行的五年成绩单足以证明了它的实力，更重要的是，其在业务、技术、战略上的每前进一步，都代表了民营银行在结构性弥补商业银行普惠金融短板、差异化深耕个人及小微客群路上的探索。

与此同时，穆迪及标普一致评定微众银行评级展望为“稳定”，这是我国民营银行首次获得国际信用评级，更标志着微众银行的影响力正式进入了国际投资者的视野之中。

金融科技构建普惠金融新业态

微众银行没有线下网点，但坐拥腾讯巨额流量。并且，以互联网为锚，依靠强大的技术实力和研发资源，以“科技、普惠、连接”为愿景，积极运用金融科技构建普惠金融新模式、新业态，专注服务微小企业和普罗大众。

微众银行最早推出的核心产品微粒贷，实现了从客户申请、开户到最后成功借款可以100%纯线上操作，无需面签即可放贷，且能7×24小时无间断服务。随后又推出了微车贷、微众有折、微动力等创新产品，将贷款、支付、理财等能力与生活场景进行了有机结合。

此外，还推出了国内首个服务小微企业的全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品“微业贷”，客户从申请至提款全部在线完成，无需抵质押，按日计息，随借随还。

最新数据显示，目前微业贷对超过80万户小微企业的授信，77%的企业年营业收入在1000万元以下，64%年营业收入在500万元以下，户均授信43万元。50%以上的借款企业有过2次及以上借款，间接支持了近200万人就业。

微众银行并未因此停下前进的步伐，近期还在腾讯视频APP上线了小额信贷产品“小鹅花钱”，逐步带着获客渠道走出了微信、QQ，甚至腾讯体系。

产品的成功背后，有着不可忽视的科技力量。

据悉，自成立以来，微众银行一直在摸索人工智能（AI）、区块链（Blockchain）、云计算（Cloud Computing）、大数据（Big Data）等技术在金融方面的落地应用，形成了完全基于自主研发能力的“ABCD”技术体系。

此外，业绩数据，也直观地反映了微众银行对科技的投入。微众银行2018年年报显示，研发费用高达9.83亿元，占比营收的9.8%，远超同行。微众银行IT人员（不含风险、运营等领域参与数据分析人员）比例一直在50%以上。

正如微众银行行长李南青的观点，“作为一家需要盈利的商业机构，能够兼顾覆盖长尾客户与盈利平衡的最有效手段就是科技。”

无独有偶，全球最具影响力的独立研究公司之一Forrester在银行案例研究报告中将微众银行定义为“世界领先的数字银行”时指出：“微众银行成功的秘诀在于通过技术驱动型创新而非国家政策扶持,积极地改善金融服务的包容性,推进普惠金融在中国的发展。”

微众重构金融业价值链

无疑，发展金融科技，推进数字化转型，是中国金融业未来很长一段时期的主旋律。因此，拥有核心技术能力的科技公司，将迎来历史性的机遇。

虽说微众银行恰逢其时，但能在五年的时间里成长为民营银行中的“巨无霸”，更多的还是在金融科技赋能中，不断冲破服务边界的桎梏。

比如，令不少金融IT人热血沸腾的“去IOE”。微众银行摒弃了被视作黄金架构的IOE系统，创建了一套属于自己的系统，即分布式架构。

马智涛打过一个比方：传统银行的IOE架构，好比往一个很大的水杯里加水，当水杯满了(需要扩容)，就要把水倒入更大的水杯中去。而微众银行的分布式架构，是一个一个标准容量的小水杯，当一个水杯满了，只需要增加水杯，就可以装更多的水。

2015年8月15日，微众银行App出世，中国首个“去IOE”银行核心系统的全面上线。截至2019年11月底，微众银行共建成286个关键系统、1614个子系统，有效支持了年内的亿级客户量、亿级日交易量，达到国有大型银行同等规模水平。

然而，微众银行在其APP的经营阵地中，不局限于服务功能的拓展，更尝试着利用科技进一步优化服务体验。如微粒贷的“手语客服”、微众银行APP的智能读屏功能。

据媒体报道，近期发布的微众银行App4.0版本，新增了信息无障碍化服务，可以让视障群体通过App无障碍地完成开户、转账、购买理财等服务。

《Bank4.0》的作者Brett King写道，未来的银行并不应该是现有模式的迭代或改善，而是如苹果、特斯拉那样，从无到有、从零开始的设计方式，重新思考、设计未来银行的商业模式和业务。

显而易见，在技术为王的金融科技赛道上，微众银行早已遥遥领先，从0开始，并以1+N的方式重构了金融业的价值链。伴随着金融科技浪潮的一次次席卷，微众也将为金融改革的发展史添上浓墨重彩的一笔。